아직도 주식 계좌에서 15.4%씩 꼬박꼬박 세금 떼이고 계신가요?
만약 그렇다면, 오늘 이 글을 끝까지 읽으시는 것만으로도 여러분의 통장 앞자리 수가 바뀔 수 있을 겁니다.
오늘은 재테크 좀 한다는 사람들 사이에서는 이미 ‘필수 공략집’으로 통하는 ISA 계좌 200% 활용법을 정리해 드립니다.
복잡한 건 딱 질색인 분들을 위해, 딱 두 가지 종목으로 절세 혜택 극대화하는 심플한 전략이에요.
📌본 게시글은 투자 판단을 위한 참고용 정보일 뿐, 투자를 권유하거나 종목을 추천하는 글이 아닙니다. 모든 투자의 책임은 투자자 본인에게 있으며, 작성자는 투자 결과에 대해 법적 책임을 지지 않습니다.
왜 일반 계좌에서 하면 손해일까?
우리가 일반 주식 계좌에서 투자를 하면 두 가지 세금 공격을 받습니다.
- 배당소득세 (15.4%): 배당금을 받을 때마다 즉시 떼갑니다. 재투자할 원금이 줄어듭니다.
- 해외주식 양도소득세 (22%): 미국 주식(해외 ETF 포함)으로 돈을 벌면, 수익의 22%를 세금으로 내야 합니다. (250만 원 공제 후)
하지만 ISA 계좌를 활용하면 위 세금을 절세할 수 있어요.
ISA 계좌, ‘이것’ 두 가지만 모아가면 끝!
ISA 계좌에는 납입 한도(연 2천만 원)가 정해져 있습니다. 그래서 아무거나 담으면 안 됩니다.
“일반 계좌에서 사면 세금을 많이 내는 것들”만 골라 담아야 절세 혜택 극대화가 가능해요.
그래서 정답은 바로 ① 국내상장 해외 ETF와 ② 국내 배당 ETF입니다.
국내상장 해외 ETF
- 역할 : 성장형
- 종목 예시: 미국S&P500, 미국나스닥100
미국 지수를 추종하지만 한국 시장에 상장된 ETF를 ISA계좌에 담으셔야 합니다.
일반 계좌에서는 매매차익에 대해 15.4% 세금을 내야 하지만, ISA에서는 매매차익이 전액 비과세(한도 내)거나 9.9% 분리과세로 끝납니다. 그래서 세금 걱정 없이 자산을 불리는 ‘성장 엔진’ 역할을 해주죠.
국내 고배당 ETF
- 역할 : 현금흐름 및 안정성
- 종목 예시: PLUS 고배당주
일반 계좌라면 배당금의 15.4%가 날아가지만, ISA에서는 세금을 한 푼도 떼지 않고 100% 입금해 줍니다(과세이연). 그래서 세금으로 나갔어야 할 돈까지 다시 투자해서 굴리는 ‘복리 효과’가 극대화됩니다.
한 눈에 보는 수익률 차이 (시뮬레이션)
그래서 일반 계좌와 ISA계좌로 투자했을 때 아래와 같은 차이가 생깁니다.
아래와 같은 조건으로 월 50만 원 적립 시, 실제 수익금 차이를 알아보겠습니다.
- 투자 종목: TIGER 미국S&P500 (국내상장 해외ETF)
- 투자 금액: 매월 50만 원 (3년 만기 적립식)
- 가정 수익률: 연 10% (S&P500 역사적 평균 수익률 반영)
- 총 원금: 1,800만 원 (50만원 × 36개월)
- ISA 유형: 일반형 (비과세 한도 200만 원 적용 시)
| 구분 | 일반 주식 계좌 | ISA 계좌 (중개형) |
| 총 투자 수익 | 2,950,000원 | 2,950,000원 |
| 세금 | 454,300원 (15.4% 적용) | 94,050원 (200만 원 공제 후 9.9% 적용) |
| 최종 실수령액 | 2,495,700원 | 2,855,950원 |
| 절세액 | 0원 | 360,250원 |
위와 같이, 같은 종목에 같은 금액을 투자했을 때 ISA계좌가 36만 원을 더 이득이라는 결론이 나옵니다.
일반 계좌는 수익이 10만 원이든 300만 원이든 얄짤없이 15.4% 떼가죠. 수익이 커질수록 세금도 더 커집니다. 만약 월 50만 원이 아니라 월 100만 원 투자했거나, 운이 좋아 수익이 천만 원 났다면 어떨까요?
일반 계좌에서는 세금 154만 원 납부해야 하고, ISA 계좌는 79만 2천 원만 납부하면 됩니다. 거의 2배 차이가 나죠!! (만약, 서민형 ISA라면 400만 원 공제 받을 수 있으니까 차이가 더 커짐)
그래서, 어떤 종목을 담아야 할까?
우리나라 개인투자자들 사이에서 인기 많은 국내 상장 해외 ETF와, 국내 배당 ET를 각각 소개하겠습니다.
참고로, 종목 추천 글이 아니며 많은 분들에게 인기 있는 종목이라는 뜻입니다. 투자 전에는 반드시 KRX·운용사 공시에서 최근 수익률, 보수, 보유종목, 설정액을 다시 확인하셔야 합니다.
인기 많은 국내 상장 해외 ETF
1️⃣ TIGER 미국 S&P500
- 국민 ETF라고도 할 수 있는데요. 미국 1등부터 500등 기업에 분산 투자하는 효과를 누릴 수 있어요. 가장 안전하고 정석적인 선택입니다. 처음 ETF에 투자하시거나 마음 편한 투자를 원하신다면 그냥 미국 S&P500이 무난합니다.
- TIGER가 수수료 0.1076%으로 저렴한 편입니다.
2️⃣ ACE 미국나스닥100
- 애플, 마이크로소프트, 구글, 테슬라, 엔비디아 등 기술주 중심으로 투자할 수 있는 종목입니다. 변동성은 크지만 그만큼 수익률도 높아요. 높은 수익률을 노리시는 공격적인 투자 성향에 잘 어울리는 종목입니다.
3️⃣ TIGER 미국테크TOP10 INDXX
- 빅테크에 몰빵한 종목으로 미국 기술 산업을 이끄는 상위 10개 기업에 집중 투자하는 종목이에요. AI/반도체 주도주를 놓치기 싫다면 이 종목만한 게 없어요. 최신 트렌드를 따라가는 공격적 투자 성향에 잘 어울립니다.
4️⃣ SOL 미국배당다우존스
- 한국판 SCHD(슈드)라고 할 수 있는 미국배당성장 ETF입니다. ISA계좌에서는 해외ETF 직접 투자가 안되기 때문에 미배당다우존스 종목을 대체재로 선택하곤 합니다.
- 매월 배당을 지급하면서,배당 성장과 주가 상승 두 마리 토끼를 동시에 노릴 수 있는 밸런스형 ETF입니다.
최근엔 유행이 다소 꺾였지만, 안정적인 성장을 중시하는 투자자에게는 여전히 유효한 선택지입니다. - 해외에서 원천징수된 배당세가 환급이 아닌 ‘크레딧’으로 처리되며, 국내에서 낼 세금이 있을 경우에만 상계된다고 합니다. 이것 때문에 논란이 많은데, 배당금을 계좌 안에서 재투자하며 장기적으로 자산을 키우는 데는 여전히 도움이 된다고 생각합니다.
인기 많은 국내 배당 ETF
1️⃣ PLUS 고배당주
- 한화자산운용에서 운용하며, 2025년 기준 연간 분배금 1주당 866원 수준으로 집계되어 연 배당수익률이 약 5% 후반에 달합니다.
- 월배당 구조로 전환 후, 분배금을 지속 인상(월 63원→78원)하며 안정적인 현금흐름을 제공하고 있어요.
- 다만, 높은 배당수익률(4~5%대)은 현재가 기준이므로 주가 상승 시 수익률이 낮아질 수 있고요. 최근 3년 호실적에도 불구하고 밸류에이션이 높아진 만큼, 분할 매수 등 리스크 관리 전략이 필요합니다.
2️⃣ KODEX 코리아배당성장
- 배당 지속성장주 중심으로 안정적 장기 성과를 내는 ETF
- 금융주 비중 높고 연4회 배당, 1년 수익률 42%로 주가 상승력이 뛰어나요.
- PLUS 고배당주와 달리 성장에 초점 맞추기 때문에, 현금흐름은 물론 자본이익을 노리는 투자자에게도 매력적입니다.
3️⃣ TIGER 은행고배당플러스TOP10
- 국내 은행·금융 고배당주 TOP10에 집중 투자하는 월배당 ETF로, 은행주 강세장에서 높은 수익률을 보입니다.
- 분배금 과세이연과 저율 과세 혜택을 그대로 적용하기 때문에 장기 보유할 때 세제 혜택이 극대화될 것으로 예상
- 은행주 특성상 안정적인 배당과 주가 상승(지난해 33.9% 상승)으로 장기 복리 효과도 기대할 수 있어요.
- 분할 매수로 리스크 관리는 필수
ISA 계좌 운영, 어렵게 생각하지 마세요. 백화점처럼 종목을 많이 늘어놓을 필요가 전혀 없습니다.
서로의 단점을 완벽하게 보완해 주는 딱 2가지 종목만 정해서, 적금 붓듯이 꾸준히 모아가시면 됩니다.
| ① 성장 엔진 (미국 지수 ETF) | ② 현금 엔진 (배당 ETF) |
| “내 자산의 덩치 키우기” | “따박따박 현금 받기” |
| 미국 S&P500 or 나스닥100 | 고배당 ETF |
| 매매차익 비과세 (비과세 한도까지 세금 0원, 초과액 9.9% 분리과세) | 배당소득세 면제 (15.4% 세금 재투자, 과세이연) |
미국 지수 ETF와 국내 배당 ETF 딱 두 개만 골라 담으세요. 그리고 3년 뒤 계좌를 열어보세요. 정부가 아껴준 세금과 시간이 만들어준 복리가 여러분의 계좌를 든든하게 불려놓을 겁니다.
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