최근 재테크 커뮤니티에서 가장 많이 나오는 질문이 있습니다.
“청년 ISA 나온다는데 지금 ISA 만들면 손해 아닌가요?”
결론부터 말하면 현재 ISA를 먼저 만들어 두는 전략도 충분히 의미가 있습니다.
왜 그런지, 청년 ISA와 기존 ISA의 차이를 비교해보며 알아보도록 하겠습니다.
ISA 계좌, 왜 중요할까?
ISA(Individual Savings Account)는 예금, ETF, 펀드, 주식 등을 하나의 계좌에서 투자하면서 세금 혜택을 받을 수 있는 계좌입니다.
대표적인 혜택은 다음과 같습니다.
- 투자 손익을 합산해 과세(손익통산)
- 일정 금액까지 비과세
- 초과 수익은 9.9% 저율 과세
일반 금융계좌에서 내야 하는 배당소득세 15.4%보다 세금 부담이 훨씬 낮기 때문에 많은 분들이 ISA 계좌에 가입하고 있습니다.
현재 ISA 계좌의 혜택
현재 운영 중인 ISA의 구체적인 혜택 내용은 아래와 같습니다.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 가입대상 | 만 19세 이상 거주자 (만 15~19세 미만 가입하려면 근로소득 필요) |
| 일반형 비과세 한도 | 200만 원 |
| 서민형 비과세 한도 (총 급여 5,000만 원 이하/종합소득 3,800만 원 이하) | 400만 원 |
| 초과 수익 | 9.9% 분리과세 |
| 의무 가입 기간 | 3년 |
| 납입한도 | 연 2,000만 원 (5년 간 1억 원) |
만약 여러분이 ISA계좌에서 3년 간 250만 원의 수익이 발생했다면, 200만 원까지는 세금을 안내고 50만 원에 대해서만 9.9% 세금을 냅니다.
서민형 계좌는 400만 원까지 비과세라서 250만 원 수익일 경우, 세금 0원입니다.
그렇다면 청년 ISA는 무엇이 다른가
정부가 청년 자산 형성을 위해 청년형 ISA 도입을 추진 중인데요.
아직 확정된 가이드라인이 나오지 않았지만, 대략적으로 알려진 핵심 특징은 다음과 같습니다.
| 청년 ISA 계좌 | |
|---|---|
| 가입 대상 | 만 19~34세 |
| 소득 기준 | 총급여 약 7,500만 원 이하 |
| 세제 혜택 | 투자 수익 비과세 한도 대폭 확대 |
| 추가 혜택 | 납입금 소득공제 예정 (아마도 10~15% 내외) |
일반 ISA계좌와 가장 큰 차이는 납입금 소득공제 혜택입니다.
즉, 청년 ISA계좌는 투자 수익 절세 + 연말정산 절세 두 가지 효과가 동시에 가능할 것으로 예상됩니다.
청년 ISA 계좌, 누구나 유리한 것은 아니다
청년 ISA는 세제 혜택이 강력한 계좌지만 모든 투자자에게 무조건 유리한 것은 아닙니다.
대표적으로 다음과 같은 단점이 있습니다.
가입 대상 제한
청년 ISA는 만 19~34세, 총 급여 약 7,500만 원 이하만 가입할 수 있습니다. 즉, 소득이 높거나 나이가 많으면 가입 자체가 불가능한거죠.
소득이 낮을수록 절세 효과 낮음
청년형 ISA의 핵심 혜택은 소득공제입니다.
하지만 소득공제는 소득이 높을수록 절세 효과가 커지는 구조입니다.
예를 들어 같은 1,000만 원을 납입하더라도 소득이 낮을수록 절세 효과가 상대적으로 줄어드는 구조라서, 내가 소득공제 혜택을 제대로 볼 수 있는지 스스로 체크해봐야 합니다.
📌소득공제율 10% 가정했을 경우
| 소득구간 | 절세 효과 |
|---|---|
| 1,400만원 이하 6% | 약 6만원 |
| 5,000만원 이하 15% | 약 15만원 |
| 7,500만원 이하 24% | 약 24만원 |
다른 상품과 중복 가입 제한
청년 ISA는 청년미래적금, 국민성장ISA와 중복 가입이 불가능합니다. 일반ISA 계좌만 중복 가입 가능한 것으로 알려져 있었습니다.
따라서, ‘원금 보장 목돈 마련’을 우선으로 여기는 청년들은 청년미래적금을 포기해야 하는 상황입니다.
투자 상품 제한 가능성
청년 ISA계좌는 기존 ISA의 장점을 유지하면서도 국내 투자 기반을 강화하고, 개인의 장기투자를 촉진하는 방향으로 확장된 제도입니다.
따라서, 소득공제나 비과세 혜택을 ‘국내 주식 및 펀드’에만 한정시킬 가능성이 있고, 해외 ETF나 글로벌 펀드 투자는 제한될 가능성이 있기 때문에 해외 시장에 폭넓게 투자하고 싶은 사람들에게는 아쉬운 부분입니다.
그럼 어떻게 해야될까?
청년 ISA는 분명 매력적인 제도입니다.
특히 소득공제 혜택이 추가될 가능성이 있기 때문에 청년에게는 유리한 계좌가 될 수 있습니다.
하지만 현재 기준으로 보면
- 출시 시점이 아직 확정되지 않았고
- 투자 상품 제한 가능성도 있으며
- 세부 혜택도 아직 발표되지 않았습니다.
그래서 많은 투자자들이 선택하는 방법은 하나입니다.
“일단 ISA 계좌부터 만들어 두는 것.”
ISA는 가입 시점부터 의무기간(3년)이 시작되기 때문에 먼저 만들어 두면 그만큼 만기도 빨리 도래합니다.
특히, 미국나스닥100이나 미국S&P500같은 국내 상장 해외 ETF 투자를 생각한다면 일반 ISA계좌는 반드시 필요한 부분이죠.
따라서, 일반 ISA계좌를 일단 시작하고, 나중에 청년 ISA 정책이 확정되면 그때 중복 가입하는 전략이 좋습니다.
👉절세계좌 3종 완벽하게 이해하는 법
ISA 계좌 외에도 연금저축펀드와 IRP 역시 정부가 세액공제와 과세이연 혜택을 제공하는 대표적인 절세계좌인데요.
문제는 이 계좌들을 혼자 이해하려고 하면 생각보다 복잡하다는 점입니다.
- 어떤 계좌를 먼저 만들어야 하는지
- 각각 어떻게 활용하는 것이 좋은지
- 장단점과 주의사항은 없는지
정보를 찾아보다 보면 서로 다른 이야기도 많고, 막상 시작하려고 하면 어디서부터 해야 할지 막막해지는 경우도 많죠.
그래서 이런 부분들을 조금 더 쉽게 이해하고, 실제로 실행해 보기 위해 절세계좌 스터디를 진행하고 있습니다.
스터디에서는 2주 동안 아래 4 단계를 함께 공부하고, 실제로 하나씩 실행합니다.
- 절세계좌 3종(ISA·연금저축·IRP) 구조 이해하기
- 비대면으로 절세계좌 개설하기
- 나에게 맞는 투자 포트폴리오 만들기
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혼자 공부할 때는 어렵게 느껴졌던 내용도 함께 정리하고 이야기하다 보면 훨씬 이해가 쉬워져요.
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